順明禮品坊

2011/04/15

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

下個月起保單招攬核保更嚴格了，民眾只要三個月內連續向兩家以上保險公司投保，且投保金額跟收入顯不相當等情況時，保險公司就得依規定採取財務核保作業，深入檢視保戶的收入及財產狀況。

為保障保戶權益，並避免道德風險，壽險公司及產險公司日前通過「保險業招攬及核保作業控管自律規範」，並獲金管會備查，新規定採取多項從嚴核保措施，將從5月1日起實施。

保險業者表示，新規定除要求業務員招攬時，須考量要保人及被保險人的保險需求，不能只以理財、節稅作為招攬的主要訴求外，並首度明訂保險公司應採行財務核保作業的標準。

根據這項自律規範，只要有下列情形之一者，保險公司就必須採取財務核保作業。

包括同一被保險人在三個月內，密集向二家公司以上投保，且投保金額及保險費等，跟要保人及被保險人財力或收入顯不相當。

或同一被保險人累計其他同業投保金額，超過被保險人家庭年收入的20倍。

如果被保險人是未成年人或學生身份，則考量被保險人父母或法定代理人的年收入。

或同一被保險人累計其他同業保險費支出，達到要保人及被保險人年收入的30%者。

以及要保人或被保險人有異常投保，或業務員有不當招攬的紀錄者。

還有，旅行平安險被保險人單一保單的投保金額，超過新台幣2,000萬元時，也都必須採取財務核保作業。

如果要保人投保的是電話行銷商品，有上述三個月內向兩家以上密集投保、有異常投保或不當招攬紀錄、旅行平安險投保金額超過新台幣2,000萬元等三種情況者，也必須採取財務核保作業。

同時規定，各保險公司的財務核保作業程序，應依保險金額（由各保險公司自訂）及個案審核需要，取得要保人或被保險人的收入或財產證明。

此外，還得請要保人或被保險人填答財務資料相關問卷，且簽名確認。

相關動作可以電訪或親自訪視要保人或被保險人等方式進行，內容須至少詢問被保險人的收入，及仍有效的保單狀況，以供核保人員審核判斷。

下月起買高額保單 要看財力證明

2011/04/11

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

過去買壽險保單，要看「健康證明」，5月起買保單，要看「財力證明」!保險業最新自律規範，將嚴格落實「財務核保」機制，買「大（額）保單」的難度愈來愈高了。

產、壽險公會已訂定最新「保險業招攬及核保作業控管自律規範」。5月1日起，消費者購買壽險保單的「保費」加總，若超過年收入的30%，或保單的「保額」加總，超過家庭年收入的20倍，都要拿出財力證明。

舉例來說，張先生年收入100萬元，他買保單，以自己為「被保險人」，若保費支出加總已達到30萬元時，張先生若要再買新保單，就要提出財力證明。

張先生購買的保單保額加總達2000萬元，再買新保單，也要拿出財力證明。

另外，去年保險法修改，未滿15足歲孩童投保死亡險後若身故，只能加計利息退還保費，但保險法並沒有同時要求保單中的「殘廢保險金」給付也要比照，導致殘廢保障反而存有道德風險。

新版核保標準規定，父母幫小孩投保產、壽險保單，所有「殘廢保險金」加總，若達200萬元或更高，父母親也要拿出財力證明。

壽險公會說，新的核保自律規範，將更能遏止「不當節稅」及道德危險投保案件。

過去各保險公司自訂「核保準則」，未來核保標準將統一化，除了評估當事人的健康、投保動機外，還要加上「財務核保」準則，即年收入「20倍、30%」門檻，並針對「高齡、重病、高額、未成年人」等可能出現異常情形的投保件，加強核保。

 高齡高額投保須電訪錄音

2011/04/15

【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

為降低銀髮保單的投保糾紛，5月起，70歲以上的高齡被保險人投保高保額案件時，保險公司必須在契約撤銷期間內，對被保險人作電話訪問並錄音，以確認保戶確實了解投保的保單內容。

根據壽險公會及產險公會訂定的保險業招攬及核保自律規範，對於高齡保戶投保案件，特別從嚴規範，以減少投保糾紛。

保險業者表示，自律規範明訂，對於70歲以上高齡的被保險人投保時，保險公司應要求所屬的業務員及核保人員，在銷售及進行核保時，應依其投保的險種、保費或保險金額，充分了解評估客戶的保險需求及對保單的適合度。

對於累計年繳化保費達新台幣30萬元以上，或躉繳單件保費達新台100萬元以上的保單，保險公司應在保險契約撤銷權期間內，以電話訪問客戶並錄音，以確認其了解商品內容及投保意願。

在銷售及核保保證承保商品時，保險公司應確實審酌客戶的年齡、意思表示能力、保險需求是否適合投保該等商品，並電訪客戶，以確認其了解商品內容及投保意願。投保金額達200萬元以上，核保作業的標準應不低於核保作業程序。